「悪いクレジットの状況でもローンを得る方法」

How to get a loan even with bad credit

私たちの専門家は、読者の個人ローンに関する質問に答え、偏見のない製品レビューを書いています（個人ローンを評価する方法はこちら）。一部の場合、提携先から手数料を受け取ることがありますが、私たちの意見は私たち自身のものです。

• 悪いクレジットでもローンを得ることは不可能ではありませんが、すべての選択肢を考慮する必要があります。
• 悪いクレジットの借り手は、クレジット組合またはオンラインレンダーを検討することができます。これらは従来の銀行よりも低い金利を提供する傾向があります。
• また、担保ローンを取得するか、共同署名者を得てローンを保証することも検討するかもしれません。

悪いクレジットでローンを得ることは難しいかもしれませんが、不可能ではありません。ローンの承認を得るためのチャンスを高めるためのいくつかの方法があります。悪いクレジットでも必要なローンを得る方法について、専門家に質問しました。

悪いクレジットのための最適な個人ローンの選択肢をご覧ください >>

悪いクレジットでローンを得るための手順

1. クレジットスコアが金利に与える影響を理解する

一般的に、クレジットスコアは貸金業者が提供する金利を決定する上で最も重要な要素です。オンラインローンマーケットプレイスであるCredibleの個人ファイナンスエキスパートであるJamie Young氏は、「多くの貸金業者が公平なクレジットを持つ借り手に対しても個人ローンを提供していますが、高い金利を支払うことを覚悟しておく必要があります」と述べています。

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クレジットスコアに関係なく、最良の金利と条件を提供してくれる貸金業者を複数の貸金業者で比較することが重要です。「クレジットスコアが低い場合、1つの貸金業者に断られたからといって、ローンを得ることができないと思わないでください。オファーを受けるまで、複数の貸金業者に申し込む必要があるかもしれません」とYoung氏は述べています。

2. 最新のクレジットスコアを入手する

自分のクレジットが悪いと疑うことと、具体的にどれほど悪いかを知ることは別のことです。クレジットスコアを発行しているFICOは、5つのクレジットスコアのカテゴリーを発行しています：

• 不良：300-579
• 公平：580-669
• 良い：670-739
• 非常に良い：740-799
• 優れた：800-850

どんなに優れたクレジットを持っていなくてもローンを得ることは可能ですが、「非常に良い」と「良い」から「公平」と「不良」にスコアが下がると、貸金業者が提供する金利とオファーに変化が現れます。悪いクレジットのための最適な個人ローンや公平なクレジットのための最適なローンをご覧ください。

Funderaの貸付とクレジットのエキスパートであるPriyanka Prakash氏は、550のFICOスコアからの個人と協力するオンライン貸金業者があると述べています。

3. 債務対所得比率を計算する

一部の貸金業者は、潜在的な借り手の債務対所得比率（月収のうちいくらが債務に充てられているか）を計算することもあります。これはローンを発行するかどうかを判断するための指標です。

債務対所得比率は簡単な計算で求めることができます：すべての月間債務支払額を総月収で割り、比率またはパーセンテージ（小数点を右に2桁移動させる）を得ることができます。

「貸金業者は、債務対所得比率が35％以下を好むため、収入の35％以上が債務返済に充てられないようにすることが重要です。これには申し込んでいるローンと既存のローンが含まれます」とPrakash氏は述べています。

最適な債務統合ローンをご覧ください >>

4. クレジット組合を検討する

悪いクレジットでローンを得るためには、クレジット組合が素晴らしい選択肢です。クレジット組合は柔軟であり、金利を18％に制限しています。CreditConversionの創設者であるNathalie Noisette氏は述べています。

Experianによると、非営利法人の地位はクレジット組合が税金を支払う義務を免除され、銀行よりもリスキーな借り手を受け入れる意欲がある可能性があり、銀行よりも低い金利や手数料を請求することができると言われています。Experianはまた、クレジット組合では悪いクレジットが取引を中断することはないかもしれないと述べており、クレジット組合は申請者の全体的な財務申請と履歴を考慮します。

5. 担保ローンを検討する

ノイゼット氏によれば、信用の悪い消費者はデフォルトリスクと見なされるため、担保ローンは担保と共に発行されます。「もし消費者が家、車、時計など、ローンの金額と同等の何かを担保として提供することに同意すれば、より簡単に資格を得ることができるでしょう」と彼女は述べています。

住宅ローン、住宅資金融資、自動車ローンは、担保を提供するために担保ローンと見なされます。ただし、担保付きクレジットカードも担保ローンと見なされることがあります。

自宅や車、その他の何かを担保として使用して担保ローンを組む場合、返済できなくなった場合にその担保を失うリスクがあることを覚えておいてください。つまり、車を担保として提供することに同意し、借金を返済できなくなった場合、貸し手は車を差し押さえする可能性があります。

銀行や信用組合など、無担保ローンを提供するほとんどの貸し手は、担保ローンも提供しています。

6. ホームエクイティローンを検討する

もしエクイティを持つ家がある場合は、そのエクイティを利用することを検討してください。それは、信用履歴に頼らずに利用できるお金です。

ノイゼット氏によれば、「ホームエクイティローンを利用するためには、クレジットスコアは考慮されません。エクイティがある限り、それを利用することができます」と述べています。

ビジネスインサイダーのホリー・ジョンソンは、ホームエクイティローンについて以下のように報告しています。「最長で30年間お金を借りることができ、もし税金を細かく計算し、家の大規模な改修に使う場合、利子は税金控除の対象となるかもしれません」とジョンソンは書いています。

ただし、彼女は書いていますが、ホームエクイティローンにはいくつかのデメリットもあります。特に、自宅を担保にするため、返済できない場合は自宅を失う可能性があることです。また、いくつかのホームエクイティローンには手数料がかかる場合もあり、十分なホームエクイティが必要です。オプションとしてホームエクイティローンを追求する場合、調査を行い、複数の貸し手からのオファーを比較するようにしてください。

7. オンラインレンダーを検索する

信用が悪い場合でも、銀行以外の場所でローンを得ることができます。

プラカシュ氏によれば、オンラインレンダーは550のFICOスコアからでも協力してくれます。個人ローンの貸し手には、SoFiパーソナルローン、ハッピー・マネーパーソナルローン、レンディングクラブパーソナルローンなどがあります。Fionaのようなサイトでは、借り手が複数の貸し手のオファーを比較することができます。

プラカシュ氏は言います。「銀行はより多くの規制に直面しているため、結果として彼らは最も厳しい貸し付け基準を持っているため、ある特定の信用基準を下回る場合は運が悪いです」と。「オンラインレンダーは柔軟性があります。彼らは信用よりもローンの返済能力を重視します。つまり、収入が最も重要です」と述べています。

借り手が自分の仕事やビジネス、資産から十分な収入を示すことができれば、信用スコアが悪くても承認されることがあります。

8. 共同署名者を迎える

もし共同署名者を迎えることができれば、申請を承認されるための十分な強みを加えることができ、今すぐ家を購入するか、信用を回復するまで待つかの違いを生むかもしれません。Achieveパーソナルローンなどの貸し手は、共同債務者を追加することができます。

グッドウィン・モーゲージ・グループの住宅ローン専門家であるジョシュ・グッドウィン氏は言います。「共同署名者は貸し手にとって安心感を与えます。なぜなら、元の借り手が支払いを行えなくなった場合、共同債務者は支払いを引き継がなければならないからです。しかし、もし元の借り手が債務不履行になった場合、貸し手は共同署名者から救済を求めることができます。共同署名者自体も支払い能力がなくなった場合でもです」と。「共同署名者を迎えることを検討している場合、その人があなたが支払いできない場合に自分が責任を負うことを理解していることを確認してください。

9. 信用レポートを取得してスコアを理解する

今後、次回のローンを簡単に取得したり、現在のローンを再融資したりするために、信用スコアを向上させることを目指すことが重要です。信用スコアを向上させるための第一歩は、信用レポートを取得することです。

信用レポートには、クレジットにカウントされるすべてのローン、クレジットカード、債務が記載されています。すべてが正確であるか確認しましょう。間違いがあることは珍しくありませんが、修正可能です。また、自分の知識ではなくコレクションに入った以前の公共料金の請求書を支払うなど、迅速に大きな違いを生むことができる箇所も確認するためにチェックする必要があります。（そういうこともあります！）

あなたは、Experian、Equifax、TransUnionの3つの全国信用情報会社から、各12ヶ月ごとに1回の無料のクレジットレポートを受け取る権利があります。annualcreditreport.comからオンラインで注文するか、1-877-322-8228に電話してください。

10. クレジットスコアを向上させるための試み

あなたのクレジットスコアは、以下の5つの要素によっておおよそ計算されます：

• 支払い履歴（35%）
• 現在の借金残高（30%）
• クレジット履歴の長さ（15%）
• 新しいクレジット（10%）
• クレジットの種類（10%）

これらの要素のうち、クレジット履歴の長さのような変更が難しいものもあります。

しかし、他の要素は比較的短期間で大きな影響を与えることができます。

「あなたのクレジットスコアに最も影響を与える要素は、支払いの履歴です。ですので、まずは今後完璧な支払いをするようにすることから始めるべきです。自分の銀行の請求書支払いやクレジットカードの請求書ウェブサイトを使用して、自動請求と支払いをオンにすることで、支払い期限をオンタイムで逃さないようにするのが最も簡単な方法です」と、エリック・ローゼンバーグはBusiness Insiderに書いています。

クレジットの改善は、スプリントではなくマラソンですので、時間をかけて取り組んでください。正しい方向に進んでいる場合、成果が現れ、次にローンを申請したいときにはより良い立場になるでしょう。

低信用スコアでの個人ローンの取得先

多くの銀行、信用組合、オンライン融資業者から、低信用スコアでも、あるいは特定の状況下では全く信用がなくても個人ローンを取得することができます。

ただし、信用スコアが低いほど、どの融資業者からも提供される利子率が高くなることに留意してください。個人ローンの事前審査は通常迅速かつ簡単であり、信用スコアに影響を与えません。事前審査を行うことで、申請する前に融資業者が提供する金利の目安を知ることができます。

信用組合の利子率は、国家信用組合管理庁によって18%に制限されています。ですので、クレジットが最高の状態でない場合、銀行やオンライン融資業者よりも信用組合からより低い金利を得ることができるかもしれません。

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