「FDIC保険の説明：機能とカバー範囲」

FDIC保険の説明

良いニュースです：そのようなことが起こった場合には、連邦預金保険公社（FDIC）がサポートします。

FDIC保険とは何ですか？

FDIC預金保険は、FDIC保険が適用されている金融機関が破綻した場合に、銀行の顧客を保護します。通常の保険金額は、1つの口座所有カテゴリーにつき、1人の預金者、保険が適用されている銀行ごとに25万ドルです。そして、良いニュース：あなたやあなたの銀行はFDIC保険に申請する必要はありません。FDIC保険は、FDIC保険が適用されている銀行や金融機関で預金口座が開設されるたびに自動的に適用されます。

簡単な歴史の授業

連邦預金保険公社（FDIC）は、大恐慌時に数多くの銀行倒産に対応するため、1933年に議会が「銀行法」を制定して設立されました。1929年から1933年までの間に、9000の銀行が営業停止し、顧客は数十億ドルを失いました。元々は預金者ごとに2500ドルの保険適用額から、現在はFDIC保険が適用された金融機関ごとに1人の預金者につき25万ドルまで引き上げられています。

設立以来、FDICは銀行破綻のまれな事例で消費者を支援してきました。2008年のワシントン・ミューチュアル銀行（米国史上最大の倒産）や、より最近では2023年のファースト・リパブリック銀行、シリコンバレー銀行、シグネチャー銀行の倒産では、保険適用された資金に一銭の損失も出ていません。そして、あなたがこれらの機関で銀行を利用していないことを願いますが、もし利用していた場合、FDIC保険はあなたの預金が安全であることを保証していました。

FDIC保険はどのように機能しますか？

自動車保険のように毎月のプレミアムを支払う必要はなく、FDIC保険が銀行口座を保護するために費用はかかりません。代わりに、銀行がFDIC保険料を支払います。ベターメントというFDIC保険が適用された銀行口座を提供する金融サービス会社のファイナンシャルプランニング責任者であるニック・ホールマン氏は、「もし銀行が破綻した場合、FDIC保険は数営業日以内に、保険適用限度額まで[あなたの]資金を受け取ることを保証します。」と語っています。

銀行が破綻した場合、FDICは銀行の管理を引き継ぎます。その後、彼らは銀行の資産をより大きく、安定した銀行に売却するか、保険適用された口座ごとに上限まで預金者に直接払い戻します。では、FDIC保険の適用範囲を超えて口座に残高がある場合はどうなるのでしょうか？「追加の資金は、銀行の資産が売却されてから回収されるまで待たなければなりません。」と、キャピタルワイズというファイナンシャルプランニング企業のファウンダーであるジョージ・アチェアンポン氏は語っています。

たとえば、シリコンバレー銀行（SVB）は2023年3月10日に正式に崩壊しました。FDICはSVBを新しい一時銀行であるサンタクララ国立預金保険銀行（DINB）の管理下に置き、預金者は2023年3月13日までに資金にアクセスすることができました。3月26日までに、FDICはSVBの資産をファースト・シチズンズ銀行に売却しました。FDICは迅速に消費者とその資金を保護するために動きます。

FDIC保険の限度額

前述のように、標準的なFDIC預金保険の適用範囲は、1人の預金者、銀行、所有タイプごとに25万ドルです。これがどういう意味を持つかを詳しく調べることで、それぞれを理解し、FDICの保護を最大限に活用できます。

預金者ごと、銀行ごと

短い説明：1つの銀行あたり、あなたの口座は25万ドルまで保険が適用されます。

長い説明：個人の口座保有者として、あなたは各銀行での口座ごとに最大25万ドルまでFDIC保険が適用されます。例えば、Bank Aに20万ドル、Bank Bに20万ドルを預けている場合、合計で40万ドルがすべて保護されます。

所有タイトルごと

短い説明：あなたは、1人の預金者、銀行、口座所有カテゴリーごとに最大25万ドルまで保険が適用されます。

長い説明：同一銀行で異なる所有タイトル（個人口座、共同口座（2人以上の所有者）、信託口座）を持つ複数の口座がある場合、各口座、銀行、所有タイプごとに最大25万ドルまでFDIC保険が適用されます。以下は具体的な例です。

あなたは銀行Aに個人の貯蓄口座を持っており、残高は240,000ドルです。
また、同じ銀行で配偶者との共同口座も持っており、残高は290,000ドルです。

この場合、あなたと配偶者は銀行Aに合計530,000ドルを持っています。もし銀行Aが倒産した場合、両口座は完全に保証されます。個人の貯蓄口座は250,000ドルの制限内にありますので、安心です。共同口座も完全に保護されます。2人の預金者はそれぞれ250,000ドルまで保証され、合計制限額は500,000ドルです。

ほとんどの人にとって、預金保険の250,000ドルは安心して眠るために十分ですが、現金資産が多い人々はまだ安心していません。

「個人や金融企業は創造的になることができます」とHoleman氏は言います。「FDICの制限を増やす方法の一つは、お金を複数の銀行に分散させることです。個人は自分で行うこともできますし、金融企業は顧客のために行うこともできます。これにより、エンドユーザーにとっても簡単になります。」

2023年の銀行倒産の後、一部の銀行ではSoFi、Wealthfront、Bettermentの銀行口座を利用することで、標準の250,000ドルよりも多いFDIC保険を提供しています。これらの高い保険制限を提供するために、銀行は250,000ドルを超える預金をパートナー銀行に分割しています。これにより、完全に保険が適用されますが、複数の金融機関に分散しています。

FDIC保険の口座あたりの保険限度額を増やすさらなる方法がありますが、通常は相続計画の一環として使用されます。FDICの規則によれば、口座を死亡時に支払い可能と指定する場合、最大で5人の受取人を口座に追加することができます。受取人はあなたが亡くなるまでお金を受け取ることはありませんが、それぞれ250,000ドルまで保険が適用され、口座のFDIC保険適用残高は1,250,000ドルになります。

FDIC保険の対象となるものは何ですか？

FDIC保険の対象となるものは、ほとんどの銀行で見つけることができる以下のような銀行口座です：

貯蓄口座
普通預金口座
マネーマーケット口座
預金証書（CD）
- 6ヶ月、1年などの短期CD
- 3年、5年などの長期CD

もし自分の銀行口座がFDIC保険の対象かどうか気になる場合は、カスタマーサービス担当者に相談してください。また、クレジットユニオンに口座を持っている場合は、口座は全額FDICと同じ保険金額でNational Credit Union Administrationによって保護されています。

FDIC保険の対象外のものは何ですか？

FDIC保険は特定の口座タイプと損失タイプをカバーしています。まず、損失について少し説明します。

FDICは銀行の倒産時に介入しますが、口座への銀行手数料やCDの早期解約手数料などの「損失」はカバーしません。また、その保護範囲は上記のような口座における銀行預金に限定されています。そのため、いくつかの人気のある口座タイプはFDIC保険の対象外です。これには以下のものが含まれます：

ブローカーアカウント
- 株式、債券、投資信託などの資産
- 401(k)やIRAなどの退職口座
仮想通貨の口座
生命保険契約
貯蓄債券

上記の投資や保険商品はFDICによって保護されないかもしれませんが、Securities Investor Protection Corporation（SIPC）は一部の保護を提供する場合があります。SIPCは、SIPC加盟のブローカーが倒産した場合に、株式、債券、投資信託などの現金や証券の損失から保護します。SIPCの保護限度額は50万ドルで、現金での保護限度額は25万ドルです。残念ながら、仮想通貨の口座は現在、FDICやSIPCによって保護されていません。

保険の保護は銀行を選ぶ際に考慮すべき要素の一つですが、「FDIC保険は重要です」とHoleman氏は付け加えています。「しかし、現金の利子率も重要です。賢い投資家は自分の現金が効果的に運用されていることも確認します。」

保険が適用されているかどうかの確認方法

幸いにも、保護されている預金の金額を計算するのに役立つ便利なツールがあります。FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator（EDIE）は、対象となる口座の種類と保険限度額に関するリマインダーを提供しています。また、信託口座を使用する人々にとっては、可撤回および不可撤回の信託口座に関する最新のルールにも対応しています。これは相続計画に役立ちます。

要点

FDICは、90年近くにわたり預金者を保護するという長い歴史を持っています。預金保険から始まった2,500ドルは、金融システムがより複雑になるにつれて成長しましたが、米国の銀行システムにおける最も重要な基盤の一つです。

多くの投資家は、FDICの保険限度額を超える銀行預金を心配する必要はありませんが、保護されるようにするための選択肢があります。追加のFDIC保険を提供する銀行を探したり、複数の銀行に資産を分散させることで、すべての口座に対して最大限の保険金を受けることができます。

「FDIC保険の説明：機能とカバー範囲」