「退職後の貯蓄計画を正しい軌道に乗せるために取ることができる4つのステップ」

4 steps to put your post-retirement savings plan on the right track

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• 将来の退職者ごとに目標貯蓄は異なります。経費や現在の給与に応じて変動します。
• 多くのアドバイザーは、年間収入の15%を貯蓄することをおすすめしており、遅いスタートの場合はそれ以上の貯蓄が必要です。
• 複数の収入源と保守的な引き出し率により、お金が底をつかないようにします。

長い間キャリアに取り組んだ後、退職は待ち望まれる節目です。しかし、この人生の段階を支えるために十分な貯金をするには、多くの年の財務的な献身が必要です。

2022年のギャラップ調査によると、米国の退職者の平均年齢は61歳です。もし85歳まで生きるとすれば、少なくとも23年間のすべての経費（および退職の目標）をカバーする十分なお金が必要です。あ、そして時間の経過で確実に貯金に影響を与えるインフレなどの要素も忘れないでください。

快適な退職にはどれくらいのお金が必要ですか？

一般的な数字を単に振り捨てることは簡単ですが、実際には個々の退職貯金目標は兄弟姉妹や隣人、さらには同僚の目標とは非常に異なるものになるでしょう。なぜなら、必要な金額はいくつかの重要な個人的要素に依存するからです。

• ミッチ・マコネルは、ケンタッキー州の年次フェンシーファーム・ピクニ...
• 「VIPゲストに最大25,000ドルの料金を支払っているフォーシーズンズホテ...
• 「オーストリア人は、彩り豊かな現金が廃れることを心配しているため、...

ただし、誰にでも適用される重要な基準があります。それは、できるだけ早く貯蓄を始めるほど、目標に到達するために必要な努力が少なくなり、将来的にはより良い立場になるということです。

以下は、必要な金額を決定するために取るべき重要な4つのステップです：

1. 退職中にいくら貯金する必要があるか計算する

退職後の生活のイメージを把握することは、そのライフスタイルを資金提供するためにいくら必要かを判断するのに役立ちます。もし世界中を贅沢に旅行する予定なら、予算は朝の庭で鳥を観察するだけの人とは少し違うでしょう。

退職後、貯蓄は退職前と同じ多くの経費をカバーします。これには以下が含まれます：

• 食費
• 住宅費
• 交通費
• 衣料品
• 贈り物
• 公共料金
• 保険（健康保険も含む）
• 旅行費

これらのカテゴリーのいずれも、退職前後で大きく変わらない予定であれば、予算について良いアイデアを持っているはずです。ただし、退職後の年金生活に大きな計画がある場合は、新しい生活水準がいくらかかるかを決定することが重要です。Insiderの無料退職計算機を使用して、数字を入力して計画を立てることができます。

クイックなヒント：ますます多くのシニアが未払いの住宅ローンのまま退職に入っています。もし自宅が退職までに完済されない場合は、月々の費用を貯金に計上することを忘れないでください。

また、自分や配偶者の医療費、さらには子供や孫の財政支援など、予期しない経費を考慮することも忘れずに。

「退職者が無視（または予算に忘れる）ことができる最も一般的な経費は、最期までの余命に関連する経費です」と、MainStreet Financial Planning, Inc.の創設者であるCFPのジム・ラドウィック氏は述べています。「これには介護者が自宅に来る、介護施設に入る、または看護施設に入るなどが含まれます。これらは人々の生活に非常に高額な負担です。そして、それが長期にわたる場合、かなりの貯金を食いつぶすことがあります」

次に、どこに住む予定なのか考えてみてください。広さを縮小したいか、夢の退職用の家を購入する予定かもしれません。いずれにしても、すべての費用を考慮に入れるようにしてください。

貯金にインフレの影響を考慮することも忘れないでください。例えば、2022年だけでも6.5%のインフレ率があり、2021年には7%のインフレ率がありました。これは平均を大幅に上回っていますが、年間約2%のインフレを考慮する必要があります。

2. 毎年いくら貯金すべきかを分解する

必要な金額の目安がわかったら、年ごとにいくら貯金すべきかを計算し始めることができます。

貯蓄目標を決めるための簡単な方法は、現在の年収の倍数を目指すことです。実際の金額は、予想される退職費用や退職ポートフォリオに選択した具体的な投資によって異なりますが、これらはおおよその目標となり、現状をより良く把握する手助けとなります。

Fidelityによると、退職目標を達成するためには、各10年ごとに以下の金額を貯蓄しておく必要があります：

これらの目標を達成するためには、多くの金融アドバイザー、プランナー、資産管理者が年収の15%という貯蓄率を推奨しています。ただし、退職時の状況や退職後に予想される財務的な義務、現在の資産によっては、さらに多くの貯蓄が必要になる場合もあります。

早めに貯蓄を始めれば、複利効果を利用して貯蓄を増やし、退職時に目標を達成することがより容易になります。

3. 退職時の他の収入源を考慮する

退職時には、さまざまな貯蓄手段や収入源があります。これらは、現在利用可能な収入源によって今日必要な貯蓄額に影響を与えることがあります。

社会保障給付は、62歳以上の退職者（または障害者または盲目の場合）で、プログラムの資格を得るためにキャリア全体で十分なクレジットを獲得した者に提供されます。これは退職時の安定した収入源になります。例えば、1970年生まれで年収が6万ドルの人は、67歳で月額1,999ドルの社会保障給付を受けることができます。これは年間約2万4千ドルで、退職貯蓄でカバーする必要のない部分です。

年金制度も定期的な収入源となります。雇用主が年金制度を持っている場合、資格があるかどうか、どれだけの収入が得られるか、年金の要件は何かを確認する必要があります。

年金は、保険会社によって提供される長期投資手段です。年金を購入すると、一括または定期的な購入金額で、退職期間中に定期的な支払いを受けることができます。

401(k)は、最も優れた退職貯蓄計画の1つです。これらの雇用主提供の投資手段を利用すると、2023年には年間22,500ドル、50歳以上の場合は最大30,000ドルまで貯蓄・投資することができます。401(k)の資金はさまざまな証券に投資することができ、雇用主によって貢献がマッチングされる場合もあります。59歳半から罰金なしで分配することができますが、特定の例外を除いてそれより前でも可能です。

個人退職口座（IRA）は、銀行、信用組合、仲介業者など、さまざまな金融機関で開設することができます。主なタイプは伝統的なIRAとRoth IRAの2つです。それぞれが独自の税制上の利点を提供し、具体的な状況に応じて異なります。2023年には個人は年間6,500ドルまでIRAに貢献することができ、さまざまな証券や不動産に投資することができます。50歳以上の場合、年間最大7,500ドルまでIRAに貢献することができます。

他にもさまざまな計画や投資オプションがありますが、これらの5つが退職者の間で最も一般的です。

最高のIRA口座に関するガイドをご覧ください

4. 退職計画の一般的なルールを知る

個々の状況やニーズは異なるため、多くの金融アドバイザーが従ういくつかの主なルールがあります。これらは退職のためにいくら貯蓄すべきかを決定する際に考慮すべきです。

退職時の所得の割合

多くの金融専門家は、退職時には年収の70%から80%を毎年の目標にすることを推奨しています。つまり、現在年収が6万ドルの場合、退職後には年間4万2千ドルから4万8千ドルの間を使う計画を立てるべきです。

これはすべての人に適用される確固たるルールではありませんし、さらに多くの貯蓄が必要な場合もあります。「多くの人は、退職前の予算の80%、90%、あるいは100%を所得源（または貯蓄と投資）でカバーする必要があります」とLudwick氏は言います。具体的な現在の経費と退職後の経費によります。

年収の15%を毎年貯蓄する

早めに退職のために貯蓄を始めれば、年間15%の貯蓄率で目標を達成することができるかもしれません。遅れて始めた場合は、追いつくために毎年より多く貯蓄する必要があるかもしれません。

「年を重ねるにつれて、同じ目標に到達するための貯蓄額はおおよそ10年ごとにほぼ倍増します」と、FinDecのチーフ投資責任者であるトーレン・テイゲンは述べています。「ですので、誰かが貯蓄を始めるのを10年待つと、30歳で始める代わりに40歳になってしまいます。年利8%から10%の代わりに、同じ目標金額に到達するためには年利16%から20%の貯金が必要になります。」

退職時に所得の10倍を貯金する

上記で述べたように、多くのファイナンシャルアドバイザーやFidelityなどの企業は、退職時に現在の年収の約10倍を貯金しておくことを推奨しています。これが正確に必要な金額であるとは限りませんが、目標として心に留めておくと良いでしょう。退職時の予測されるニーズに応じて常に調整することもできます。

4%ルール

多くの退職者は、退職後にお金が底をつくことを心配しています。このような事態を避けるために、4%ルールが有用なガイドラインとなるでしょう。

このルールによれば、退職後の第1年には退職貯金の最大4%を引き出すことができます。つまり、退職貯金が200万ドルある場合、最初の年には8万ドルを引き出します。第2年には、その8万ドルをインフレ率に合わせて調整し、貯蓄から引き出します。

実際の引き出しプロセスには多くの要因が影響するかもしれませんが、4%ルールはお金が底をつくことを避けるための出発点となるでしょう。

クイックティップ：4%ルールは標準的ですが、一部のファイナンシャルアドバイザーは実際の引き出し割合が3%から5%の範囲になる可能性があると述べています。

退職のための貯蓄は人それぞれ異なります

退職のための貯蓄には一つの方法が存在するわけではありません。個々のニーズや貯蓄へのアプローチ、開始時期や毎年積み立てられる金額も異なるでしょう。信頼できる金融プランナーや退職の専門家と相談することが、自分自身のニーズを理解するための最良の方法です。

「先を見越して努力を重ね、進捗を確認すること」が退職年金のためには重要です。ルドウィック氏は言います。「75歳になってお金が底をついてしまい、若い兄弟の家に引っ越さなければならなくなるというのは危険です。」

彼のアドバイスは？「独立したままでいたいのであれば、事前に十分な準備をしましょう。可能性のあるすべての事態について考えてみてください。もし起こらなかった場合、あなたは幸運です…そして、子供たちや孫たちはあなたが残す素敵な贈り物を受け取ることができます。」

退職のための貯蓄に関するよくある質問（FAQ）

退職のためにいくら貯金すべきですか？

退職のために十分な貯金をするための第一歩は、まず必要な金額を決定することです。これには現在の経費と将来の経費を分析し、毎月幾らの貯金ができるかを決めることが含まれます。また、様々な貯蓄や投資手段、収入源を利用することも検討してください。

退職時には現在の給与の約10倍を貯金していることを目指してください。退職前にできるだけ年間の経費を削減することで、退職貯金をより長く使えるようにすることができます。

いつものように、信頼できる金融プランナーに相談して、自分自身のニーズと退職貯蓄戦略を決定するのが賢明です。

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