「退職後すぐに社会保障を請求する3つの理由：なぜ待つ必要があるのか？」
3 reasons to claim social security immediately after retirement Why wait?
金融アドバイザーであると、仕事の半分が数学であり、残りは抜け道とセラピーであることにすぐに気づきます。これらの言葉は、社会保障を活性化する時期を決定する際に最も当てはまるものであり、それは難しい決断かもしれません。
退職時に社会保障の受給を遅らせることを選択するかもしれません。なぜなら、待つほど支給額が大きくなるからです。もし早めに受給を始めると、お金を損すると感じるかもしれません。表面上では、これは合理的で理性的な考え方のように思えます。しかし、人生のほとんどと同様に、最も影響力のあるのは小さな…無形のものです。
一部の金融アドバイザーはより数学的で遅延の報酬を主張する傾向がありますが、この問題に対して現実的な側面に立つ傾向もあります。最初の理由は、早めに受給することで社会保障の給付額を回収する機会が増えるということです。また、政府のお金を最初に使うほうが自分のお金を使うよりも良いということもあります。最後に、早期退職で楽しめることを最大限に確保することは重要です。何が起こるかわからないからです。
社会保障の基本
62歳から70歳の間のいつでも社会保障を申請するオプションがあります。2022年12月の受給者データに基づくと、平均的な社会保障給付額は月額1825ドルですが、実際の給付額は生涯の収入、インフレ調整、給付申請時の年齢によって異なります。
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基本的に、社会保障を早めに申請するほど給付額は少なくなります。つまり、より長く待つと給付額が増え、70歳で給付額は増えなくなります。62歳で申請すると、定年年齢で受けられる給付額に比べて最大30％減額されます。一方、70歳まで待つと年間8％ずつ給付額が増えます。
定年年齢は生年によって設定されています。2023年に62歳になる場合、定年年齢は67歳です。定年年齢では給付額が100％受けられますが、早く申請すると給付額が減額され、遅く申請すると増額されます。後になってもらう方が有利な計算になるものの、62歳は社会保障を申請する最も人気のある年齢です。
62歳以降も働くつもりがある場合、つまり62歳以上で退職後に働く予定がある場合、その年齢で社会保障を申請することにはほとんどメリットがありません。なぜなら、2023年の収入制限の21,240ドルを超えるごとに、社会保障からその給付額の1ドルが差し引かれるからです。
これを除けば、早めに申請することの理由は次の通りです：
理由1：給付額の回収方法を確保する
社会保障は義務付けられた退職計画です。各雇用主が行っているように、社会保障制度に対しても給与税の形でお金を出すしか選択肢はありません。ただし、社会保障は個別の口座制度ではありません。代わりに、社会保障を資金提供する給与税は集約され、給付金は1つの大きな基金から支払われます。
より直接的に言えば、一度出金されたお金はもはや「あなたのお金」ではなく、「みんなのお金」です。つまり、早く亡くなった場合、それを持っていくことはできず、家族には相続することもできません。お金は他の人々のために基金に残ります。
これは不快な話かもしれませんが、社会保障で達成するまでに何を失うか考える必要があります。しかし、待つことで後で請求するドル価値が早めに請求するドル価値を上回るようになるという意味で「回収する」ことを考えてみましょう。
基本的に、早めに請求すると長い期間でより小さな給付金を受け取り、遅く請求すると短い期間でより大きな給付金を受け取ります。遅く請求するメリットが早く請求するメリットを上回るポイントがあります。このポイントを回収ポイントと呼びます。
この時点で、多くの金融専門家は、1961年生まれの平均的な62歳の女性は86歳4か月、男性は83歳5か月まで生きるということを示唆する統計表を取り出し、それを自明のことのように示します。
ただし、これは個人のバリエーションを考慮していません。定期的に運動をし、健康的な食事を摂っていても、正確にどれくらい長生きするか予測することはできません。予想していたよりも早く最期に旅立った友人や親戚がいるはずです。自分がどれくらい長生きするか、回収ポイントを迎えるかどうかはわかりません。これはできるだけ早く申請することを支持する強力な理由です。
簡単に言えば、早期に請求する理由は、社会保障から自分が出した金を取り戻すためです。
理由＃2：まずは政府のお金を使う
なぜ自分の巣ごもりを不必要に食いつぶすのですか？
これは、可能な限り早く社会保障を請求することに関する意見の一つです。なぜなら、62歳で退職し、請求しない場合、生活費を支払うために収入が必要な場合、退職貯蓄からそのお金を引き出さなければならないからです。請求を待つ年数が増えるごとに、貯蓄を加速度的に使い果たし、政府の社会保障給付金を使う代わりに、自分の貯蓄を使うことになります。
単純な計算をしてみましょう（個人口座の成長や損失をゼロと仮定しています）。
仮想的なシナリオ1：退職生活で月に5000ドルの生活費が必要とされるとします。また、月に2500ドルの年金と、すぐに活性化された場合に2000ドルの社会保障給付金が支払われることを仮定しましょう。
年金2500ドル+ 社会保障2000ドル= 4500ドル
残りの500ドルは、IRA、401(k)、または証券口座の形で貯蓄から得る必要があります。退職初期の5年間で、これは貯蓄からの3万ドルに相当します。多くの場合、それはかなり実現可能です。
仮想的なシナリオ2：月に5000ドルの必要性と、2500ドルの年金が同じであり、しかし今度は5年間社会保障を遅らせることにしましょう。
年金2500ドル+ 社会保障0ドル= 2500ドル
これにより、毎月2500ドルの赤字が発生し、自分の貯蓄から補填する必要があります。5年間でこれは15万ドルに相当します…最初の5年間に失われます。
5年後に私の社会保障は大きくなるのではないのですか？はい、これは事実です。62歳での2000ドルの給付金は、おそらく67歳で2675ドル程度になるでしょう。それでは、これについて計算してみましょう。
シナリオ1とシナリオ2の損益分岐点（市場の成長または損失がゼロと仮定）。67歳時の社会保障2675ドル/月 – 62歳時の社会保障2000ドル/月 = 675ドル/月
401(k) /IRA のシナリオ2：150,000ドル401(k) /IRA のシナリオ1：- 30,000ドル差：120,000ドル
120,000ドル ÷ 675ドル = 177.78か月または14.81年です。
要するに、損益分岐点に達するまでには82歳になるでしょう！数学的には、早期の社会保障オプションが有利であることがわかります。
さらに、お金の「時間価値」と「機会費用」の原則を考慮すると、退職後すぐに社会保障を受け取ることは当然の選択肢です。
より実践的な観点では、退職直後に社会保障を請求することで収入を増やすことは、潜在的な財政的なトラブルから保護される傾向があります。考えてみてください：社会保障を受け取らない毎月は、本来ならば収入が少ない状態で請求しない場合と比べて請求しなければなりません。電気料金、ケーブル料金、ガス料金、固定資産税などは自分自身で支払わなければなりません。一方、自分の巣ごもりを食いつぶすことで、後の緊急事態に備えるために利用できる資金が少なくなります。
理由＃3：自信を得る
社会保障を早期に受け取ることが合理的である最後の理由は、追加の収入源を手に入れることで得られる自信です。正直に言いますが、退職後の健康状態がどれくらい続くのかはわかりません。60代は、ある意味では30代のようなものかもしれませんが、年を重ねるにつれて、慢性的な病気や致命的な病気が発症する可能性が高くなります。
ほとんどの人が、退職後すぐに始めたいと思っているバケーションリストがあります。イタリアで夏を過ごしたり、子供や孫をディズニークルーズに連れて行ったりしたいかもしれません。何を待っているかに関係なく、それを実現するためには、実現できる必要があります。この観点から、社会保障給付金の請求を待つことはあまり意味がありません。
もちろん、67歳や70歳でも62歳の時と同じくらい健康でいるかもしれませんが、それはわかりません。米国国立老人委員会によると、高齢者は糖尿病、心臓病、関節炎など、慢性疾患に不釣り合いに影響を受けています。実際、65歳以上の成人の95％が少なくとも1つの慢性的な健康状態を抱えており、80％が2つ以上の病気にかかっています。高齢者はCOVID-19、脳卒中、がん、呼吸器疾患、アルツハイマー病などの病気でより高い死亡率を示しています。
多くの予退職者は慎重に支出する必要があります。そのため、引退初期に手取り収入を最大限にすることは理にかなっています。引退初期の間にできるだけ多くのバケットリストの項目をチェックすることができるからです。引退初期は、身体的に、精神的に、感情的に最も元気である可能性が高い時期です。
忘れないでください、社会保障は一緒に持っていくことはできず、家族には相続できません。あなたの個人的な貯蓄は、愛する人に譲ることができます。なぜそのお金を最初に無駄に早く使い果たし、わずかに高い政府の利益の可能性に賭けるのでしょうか？
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