「クライアントに対して、10年間必要のない現金を保持するようにアドバイスするファイナンシャルプランナーがいる場合」
ファイナンシャルプランナーが10年間現金を保持するアドバイスをする場合
私たちの専門家が読者の投資に関する質問に答え、公正な製品レビューを書いています（こちらで投資商品を評価している方法をご覧ください）。一部の場合、当社はパートナーから手数料を受け取ることがあります。私たちの意見は常に私たち自身のものです。
- ファイナンシャルプランナーとして、私のクライアントからよく「銀行口座にはどれくらいの現金を持っておくべきですか？」という質問を受けます。
- 私は、経費と次の5年間に必要な現金をカバーするだけで十分です。
- 10年後（ただし20年未満）に必要な現金については、投資するようクライアントに伝えています。貯蓄口座は時間の経過とともに価値を失います。
私のファイナンシャルプランニングのクライアントから最もよく受ける質問の1つは、「銀行口座にどれくらいの現金を保持すべきか？」です。
正確な金額は、個々のニーズ、目標、状況によって異なりますが、一般的に、手元に必要な現金の総額は、財務の3つの主要な側面を考慮に入れる必要があります。
現時点で手元に必要な現金の金額
まず考慮すべきことは、通常の月々の生活費や支出です。これは、収入から毎月流れてくるお金の大部分です。
このニーズに対して必要な余分な現金は、予期せぬ過払いの防止のためにチェック口座に少しの余裕がある場合に必要な場合があります。
また、緊急時の資金として手元に現金を持っておく必要があります。通常、最初のスタート地点として、3〜6ヶ月分の経費を手元に持っていることをお勧めしています。
そこから、財務責任の度合い、収入の安定性、銀行口座に余分な現金を持つことによる追加の心理的安定感に応じて、金額を調整することができます。
最後に、短期目標や数年後に資金が必要な大きな購入のために、毎月少額のお金を高利回りの貯蓄口座に積み立てることで、資金を貯める必要があります。これには、家の頭金や新車など、1年から5〜6年後に必要なものが含まれます。
これらの目標のためにお金を貯めることで、リスクから守られつつも少しの利息を得ることができます。
もちろん、将来の5〜6年にわたっても、物事を楽しんだり、目標を達成したり、財務の安定性を築きたいと希望するでしょうが、10年後に必要のないお金は現金で保管するべきではありません。
10年間必要のないお金を現金で保有することのリスク
6〜7年、10年、または15年といった期間を考え始めると、現金での資金保有は通常、良い金融的意味をなさなくなります。インフレーションがその現金で得られる利息を上回る可能性が高いためです。ハイイールドの口座やCDなどの金融商品でも同様です。
現在のハイイールドの貯蓄口座の良い利率は、約4%〜5%（さらに高いものもあります）ですが、最近は2%〜3%程度であり、常に変動します。インフレーションの平均は年間2〜3%であり、最近はそれ以上になっています。
もしもお金がインフレ率以下の利益を生み出さない場合、10年後には購買力が低下し、現在よりも価値が下がってしまいます。これが長期間現金で資金を保持するリスクです。
中期の資金をどこに置くか、リスクを抱えすぎずに目標を達成できるようにする方法
少なくとも10年間はお金を使う予定がない場合、貯蓄口座やCDで得られる利回りよりも良いリターンを得るために、この現金を投資することを検討する時が来ています。
自分の選択したカストディアン（たとえばVanguard、Fidelity、TD Ameritradeなど）で非退職の投資口座（または証券口座）を開設することができます。
中期の時間枠でお金を投資する場合、退職口座よりもより保守的な資産配分を考慮することがあります。
退職は、ほとんどの人にとって20年または30年先のことであり、より長い時間枠がより積極的なポートフォリオを選ぶこととなり、株式への投資を増やすことができます。
もし10年後にお金が必要な場合は、よりバランスの取れた60/40ポートフォリオのようなものが望ましいかもしれません。このポートフォリオでは、資産の60%が株式に投資され、40%が債券に投資されます。適切な具体的な配分は、リスク許容度、リスク能力、必要なリターン、および時間的な視点によって異なります。
これにより、普通預金口座よりも高いリターンを得る機会が生まれますが、数十年間保有し続ける可能性のあるポートフォリオよりもリスクが低くなります。
もし10年後に必要のないお金がある場合は、最初にその現金を稼ぐために頑張ったように、そのお金があなたのために最大限の利益を生み出すようにしてください。
この記事は2020年4月に最初に公開されました。
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