「2023年8月の最高の生命保険」
Best life insurance in August 2023
私たちの専門家が読者の保険に関する質問に答え、公平な製品レビューを書いています（保険商品の評価方法はこちら）。いくつかの場合、パートナーから手数料を受け取ることがありますが、私たちの意見は独自のものです。
私たちの詳細な調査によると、生命保険は複雑であり、それを利用する契約者や受益者も同様です。そのため、「最適な生命保険」会社を見つけることはできませんでした。代わりに、希望する保険の種類や生命保険を購入する際の優先事項に基づいて、最適な選択肢に分けています。
最適な生命保険
- ステートファーム生命保険：お客様満足度で最適
- プルデンシャル生命保険：高齢者に最適
- ニューヨーク生命保険：最適な代理店
- コロンバス生命保険：長期ケアに最適
- アリアンツ生命保険：高い収益率に最適
- ノースアメリカンカンパニー：最適な定期保険
次のステップ：無料で生命保険の見積もりを比較してください。
生命保険は、資格を持つ場合には退職計画の一部となることがあります。死亡給付金（あなたが亡くなった後に家族が受け取る金額）を大きくしたいという購入者にとっても、生活保障は多くの保険会社や被保険者にとってゲームチェンジとなっています。ただし、既に病気の状態で申し込む場合、医療除外のために承認が得られないことに注意してください。
生命保険会社の比較
最適な生命保険会社の専門家パネル
最適な生命保険会社を選ぶために、以下の専門家と話し合いました：
- ポール・ラピアナ、マスムーチュアルの製品責任者
- バーバラ・ピエトランジェロ、CFP、CLU、非営利団体Life Happensの議長
- ワキータ・ピール、ニューヨーク生命のアフリカ系アメリカ市場ユニットの企業副社長兼マーケットマネージャー
私たちへの信頼性：最適な生命保険の選び方
生命保険では、「良い商品を売る」というのは簡単です。多くの生命保険代理店は州の試験に合格して即戦力として投入されます。代理店は会社の商品を販売しますが、すべての商品を知っているわけではありません。私たちは各社が提供する商品を見ます。また、代理店のトレーニングも見ます。
良い生命保険代理店は最初からすべての事実を自発的に提供するわけではありません。しかし、会社の代理店は商品に関する質問に正確に答え、一般の消費者が理解できる方法で説明できるはずです。代理店は長期的な利益と制約について効果的に説明できるはずです。これにより、顧客は自分の長期計画に適した保険を見つけることができます。
私たちは保険の評価方法において、経済的な負担、利用できる保険額、パフォーマンスを総合的に評価します。できれば、生命保険を含めた将来の計画を立てるために金融アドバイザーとも協力することをお勧めします。
生命保険のよくある質問
最適な生命保険のレビュー
ステートファーム生命保険
ステートファームは自動車、住宅、生命保険などのさまざまな保険の大手企業の1つです。同社はAMベストによる財務の安定性でA++の評価を受けており、期間、普遍、全生命保険のオプションで提供しています。J.Dパワーの個別生命保険調査では、ステートファームのお客様満足度は822/1000で評価されています。
ステートファームの保険はすべてステートファームの代理店を通じて購入する必要があります。代理店はバンドル購入と節約、または1つの保険の購入をサポートしてくれます。ステートファームはまた、「共生普及型生命保険」という商品も提供しており、この商品は2人の被保険者をカバーし、2人目の死後に適用されます。月に1回の保険料を支払い、受益者の死亡給付金を最大化したいカップルにとって、総合的な費用が低くなる可能性があります。ステートファームの代理店は見積もりを出し、オプションを比較して、各申請者に合った計画を見つけることができます。幅広い選択肢、割引、そして知名度は、ステートファームの生命保険の人気に寄与しています。
プルデンシャルVULプロテクター生命保険
プルデンシャルはニューヨーク以外のすべての州で利用可能です。ニューヨークの住民はプルコライフオブニュージャージーブイユーエルプロテクタープランを購入することができます。このプランでは、購入者は自分のプランからお金を引き出して老人ホームの費用を支払うことができます。キャッシュバリューポリシーの保険料は固定されているため、後で追加の費用を心配する必要はありません。内部コストは低く、リスクを最小限に抑えます。年齢のため、多くの高齢者はお金の安全な投資オプションを求めています。プルデンシャルVULプロテクターは損失を回避するために投資を行います。そのため、預け入れ以外で利用可能な資金が大幅に増えることはあまりないでしょう。
コロンバス生命保険
生命保険の生活健康給付（加速死亡給付とも呼ばれる）を利用すると、特定の状況下で医療費や生活費などのためにポリシーから早期にお金を引き出すことができます。多くの企業は割引された死亡給付を使用し、2つのモデルを使用して最終的な支払額を減らします。コロンバスは抵当方法を使用しており、早期にお金を引き出すことの財務的影響を計算することが容易になっています。
コロンバスライフは、手頃な保険料でポリシーをカスタマイズするためのさまざまなライダーを提供しています。また、契約期間の終了時まで（一般的には70歳前後）、定期保険を終身保険に変換することも可能です。これらの理由などから、顧客満足度は高いです。
アリアンツ生命保険
アリアンツのプランは、税金のかからない収入を求める高所得の成人を対象としています。アリアンツは1%の年間資産手数料とともに40%の乗数ボーナスを提供しています。要するに、あなたの投資を管理する専門家が10%を取ります。全体的には、あなたの投資は14%の追加利益から1%の資産手数料を差し引いたものになります。つまり、毎年の生命保険の有効期間中に預け入れた金額よりも3%多く手に入れることができます。このプランは、退職貯蓄を補完するために生命保険を使用する場合に強力なリターンを提供します。アリアンツはまた、H-1Bビザを持つ外国人を含む外国人向けの特別なプランも提供しています。
注：アリアンツはH-1Bビザを持つ外国人を含む外国人向けのプランも提供しています。
ニューヨーク生命保険
ニューヨーク生命の代理店は、営業活動を開始する前に広範な研修を受けます。これによって何が得られるのでしょうか？ポリシーは大きく異なり、ニューヨーク生命は大きな支払いと小さな支払いの両方を提供しています。一部のポリシーは早期の解約に対して重要なペナルティがありますが、借入を利用するとより多くの選択肢があります。どんな質問に対しても、ニューヨーク生命の代理店はトレーニングを受けており、毎回正確な情報を提供することができます。
ノースアメリカン生命保険
ノースアメリカンは、20年間の保険期間中に15年または70歳（早い方）までに、致命的な病気、慢性的な病気などの加速死亡給付とともに定期保険を提供しています。保険期間の終了時までに5年を超える場合でも、いずれのポリシーを選択し、いずれの長さでも変換することはできません。ノースアメリカンカンパニーは、特定の被保険者に対して95歳まで更新可能な保険料が低い定期保険も提供しています。
自分に最適な生命保険を選ぶ方法
生命保険で最適な選択肢を見つけるためには、信頼できる保険代理店を見つけることから始まります。州ごとの規制が非常に多いため、住宅保険や自動車保険のショッピングはオンラインで簡単に行えます。生命保険は必須ではありません。つまり、任意の購入です。多くの購入者は、自分が何を必要とし、いつ必要とするのかを知りません。選択する前に、以下のいくつかのことを考慮してください：
年齢
一部の企業は、子供が生まれた直後から子供のためのポリシーを販売します。これは不吉なように思われるかもしれませんが、早期の申し込みは将来子供が利用できるポリシーのための低い料金を意味します。いずれにせよ、早期の申し込みは、低い保険料でより長い期間ポリシーに加入し、受け入れの可能性を高めます。20歳の時、健康状態も良く、50歳の時よりも年齢に関連する状態が少ないため、より長い期間保険に加入し、保険料を支払うことができるかもしれません。
価格
一般的なルールとして、自分が支払える以上の保険には合意しないでください。平均的な生命保険代理店は、大きな手数料を得るために大きなポリシーを販売しようとします。現在の収入だけでなく、現在の収入が継続される可能性も考慮してください。プロジェクトベースで働いており、プロジェクトが12か月で終了する予定の場合、月々の貯金額を超える保険料の再考を検討することがあります。
限度額
いくらまで購入する準備ができていますか？一部の人々は、葬儀やその他のエンドオブライフの費用をカバーするために小さな保険にしたいと考えています。他の人々は、生命保険を退職計画に組み込んでいます。どちらの方向に進むにしても、ファイナンシャルプランナーを巻き込むことで正しい決定をするのに役立つ場合があります。キャリアによっては、顧客は指数連動型終身保険との固定の限度額を比較することもできます。これらのポリシーは期限切れにならず、その価値はあなたの一生にわたって積み上げられます。
生活給付
人生には予期せぬ出来事が起こります。あなたはある日健康であり、次の日には病院にいるかもしれません。多くの生命保険は生活給付を提供しています。これにより、病気の間に支払えない医療費などをカバーするために、保険から限られた金額を引き出すことができます。
ペナルティ
401(k)と同様に、多くの生命保険には早期解約に対するペナルティがあります。どの保険を選ぶにしても、この質問は情報を得た上での重要な決定です。それは、いかに早く引き出すことができるか、そして30年ではなく10年後または死後にお金を持つために総額からいくら失うかという問題です。
除外事項
一部の保険では、保険被保険者が重要な支払いを受ける前に少なくとも1年間保険料を支払う必要があります。自殺除外は一般的です。医学的検査なしの保険でも、会社は既知の病状のチェックを行う場合があります。保険会社はリスクを緩和する必要があります。
柔軟性
一度生命保険の申し込みが拒否されると、あなたの記録にマークが付きます。理由に関係なく、他の保険会社は最初の拒否に基づいてあなたの保険を拒否するかもしれません。ですので、念入りに状況を考慮し、申請を提出する前に慎重に保険を選択してください。一部の保険は、仕事を失ったり支払いができない場合にも柔軟性があります。他の保険は、1回の支払いを逃すだけで失効する場合があります。
支払い方法
終身保険または定期保険の中でも、顧客は保証された固定または可変金利を選択することができます。一部の保険は保証された支払いを行いますが、詳細については代理店に問い合わせる必要があります。
計画
あなたは何に使うつもりですか？まず最初に生命保険についてショッピングをする理由と目標は何ですか？多くの成功したファイナンシャルプランナーは生命保険のバックグラウンドを持っています。ですので、彼らは具体的な生命保険を見つけることはできないかもしれませんが、ファイナンシャルプランナーは購入のためのブループリントを立てるのに役立つことができます。
終身保険と定期保険の違いを知るべき理由
すべての被保険者は、定期保険と終身保険の違いを知るべきです。
その名前が示す通り、定期保険は「期間」に適しています。つまり、ほとんどの購入者にとっては70歳前後で期限が切れます。購入者は、保険会社が期限切れの前に死ぬと賭けて、より多くの保障をより低い料金で支払います。皮肉なことに、保険会社は被保険者が期限切れの日を越えるまで生きると賭けています。もしも終身保険に切り替え、より多くの保険料を支払うようになっても、保険会社はまだ利益を得ます。（最高の定期生命保険については、Insiderの選ぶものを参照してください。）
終身保険は期限がなく、月々の支払いに対して支払いが低いです。念頭に置いておくべき点は、定期保険を持っている場合、多くの会社が資格を持つ顧客に対して終身保険への変換を許可しているということです。これは最初に尋ねるべき重要な質問の一つです。
残念ながら、移行の保証はありません。購入者はまだ生命保険の条件を満たす必要があります。変換のための料金は、若い時期に購入した終身保険と比較して低くないかもしれません。投資や生命の最終段階の金融目的のために、間違った定期保険は窮地に陥る可能性があります。
あなたに最適な生命保険を選ぶための専門家の助言
一般的な購入者がどれくらいの生命保険の保障を持つべきだと思いますか？
Paul LaPiana, MassMutualの製品責任者
「生命保険の必要保障額を決定するためには、異なるアプローチがあります。1つは「人間の生活」のアプローチであり、将来の収入の現在価値を推定します。もう1つは、住宅ローンの返済や子供の教育などの債務を支払うための特定の保障を確保することです。包括的な保護計画は、労働生活と退職後の間に適切な保障額を提供するべきです。」
Barbara A. Pietrangelo, Life Happensの議長
「一つのサイズが全てに適した生命保険は存在しません。おおよその見積もりをする方法の一つは、収入に10から15を掛けることです。もう一つは、子供がいて大学教育費用が見込まれる場合にその金額に100,000ドルを加えることです。
最善の方法は、ファイナンシャルプロフェッショナルと相談するか、LifeHappens.orgのライフ保険ニーズ計算機を使用して自分に適切なものを分析することです。」
Wykeeta Peel, New York Lifeの企業副社長兼市場マネージャー（アフリカ系アメリカ人市場ユニット）
「自分のニーズに最も適した保険を選ぶ際には、以下の4つの重要な質問に答えることが役立ちます。まず、どれだけの死亡保障が必要ですか？次に、その保障がどのくらいの期間必要ですか？そして、予算（または月額保険料としてどれくらいの支払いができるか）、最後に、投資リスクへの耐性はどれくらいですか？
どれくらいの死亡保障が妥当かを決定するために、葬儀費用をカバーするためだけでなく、政策の所有者の収入が生活費、家賃または住宅ローン、子供の教育などを維持するために依存しているかどうか、そしてどのくらいの期間依存するかを考えることが役立ちます。
生命保険の適切な保険金額には、様々な経験則があります。オンラインでいくつかのヒントを見つけることができますが、それらはあくまで推定であり、個々のニーズを考慮しているわけではありません。私の意見では、テクノロジーの力を借りた人間のガイダンスが必要です。基本的には、あなたの収入がなくなった場合に、あなたの家族が財務的に安定した状態を維持するために必要な金額が、個人によって異なるということです。
生命保険業界において改善の最大の機会は何だと思いますか？
マスマツセールスの製品責任者ポール・ラピアナ氏
「デジタルやその他のチャネルを通じたアクセシビリティの向上、アンダーライティングの強化を通じたアクセスの拡大。製品と特徴のより適切なカスタマイズ。そして健康とウェルネスプログラムへの重点の増大です。」
Life Happensの議長バーバラ・A・ピエトランジェロ氏
「生命保険の多様な利点を潜在的な購入者に説明するために、十分に資格のある保険プロフェッショナルが必要になることが、業界の成長にとって重要となります。教育はここで重要な要素であり、専門的なエージェントは生命保険とその利点をわかりやすく説明できる必要があります。特に生命保険に関する誤解が多い場合には、簡単に理解できる方法で説明する必要があります。」
ニューヨークライフの企業副社長兼アフリカ系アメリカ市場担当マネージャーのワイキータ・ピール氏
「生命保険の必要性は以前よりも増しています。実際、最近のニューヨークライフのウェルスウォッチ調査では、成人の37%が最近ますます生命保険について考えていると報告しており、成人の半数が保護（50%）と信頼性（50%）を提供する金融商品が昨年と比べてより重要だと考えています。これは特に中間市場と文化市場の家族に当てはまる可能性があります。
私たちが生活し働くコミュニティに文化的な市場エージェントを配置する組織構造により、多様なコミュニティのニーズを理解し、それに共感する解決策を開発することができます。”
生命保険を購入するかどうか検討している購入者に何かアドバイスはありますか？
マスマツセールスの製品責任者ポール・ラピアナ氏
「将来何年後にどれほど健康でいるかを確実に言うのは難しいです。だからこそ、今日、あなたが最も若く、おそらく最も健康な状態にあるときに、生命保険を確保し、保険可能性を保証することは賢明な決断です。」
Life Happensの議長バーバラ・A・ピエトランジェロ氏
「あなたは誰かを愛していますか？もし答えがイエスなら、生命保険は確かに考慮すべきものです。多くの人々は愛を表現するためにギフトや経験を買いますが、生命保険もまた、あなたが愛していると言う別の方法です。何もが家族の財務的な安全と安心を確保することほどサポートを表すものはありません。」
ニューヨークライフの企業副社長兼アフリカ系アメリカ市場担当マネージャーのワイキータ・ピール氏
「あなたの収入に依存している人がいる場合は、生命保険を購入することを検討するべきです。生命保険契約の死亡給付金は、家計の主要収入の喪失を補うため、家族が自宅に住み続けること、教育や退職費用を賄うこと、債務を解消することなど、さまざまな目的に使用できます。
生命保険はまた、家族の財務的な将来についてより広く考えることを可能にします。予期せぬ損失のリスクが管理された後、家族の財務的な将来についてより広く考えることができるようになります。生命保険は、思考を死から成長にシフトさせることができます。」
生命保険代理店/会社を選ぶ際に購入者が最も重要視すべきことは何ですか？
マスマツセールスの製品責任者ポール・ラピアナ氏
「生命保険では、数十年先の将来のコミットメントを確保しています。ポリシーの背後にある会社を調べ、高い財務的な強さの評価、長期的な安定性、そしてクレームの優れた記録があることを確認してください。」
Life Happensの議長バーバラ・A・ピエトランジェロ氏
「保険エージェントや会社を探す際には、研究を行うことが重要です。会社を比較する際には、あなたとあなたの家族に最も適したポリシーの特徴が最も重要な要素であることを忘れないでください。自動的に高評価の会社から購入するべきだとは思わないでください。
もし他の会社のポリシーにより求めているものが多ければ、それがより良い選択肢かもしれません。どこから始めれば良いかわからない場合は、Life Happens Agent Locatorを試して、地域の保険プロフェッショナルを見つけてみてください。」
ニューヨークライフの企業副社長兼アフリカ系アメリカ市場担当マネージャーのワイキータ・ピール氏
- 保険会社の実績： 生命保険は基本的には保護です – 思いがけない事態に対する保険です – 保険料を支払う代わりに、保険会社が必要な時に支援してくれるという約束をしていますので、保険契約をバックアップする会社の財務力と実績は重要です。
- お客様サービス： 電話やデジタルチャネルでサービスを提供している専門家はいますか？ ポリシーを管理できるオンラインダッシュボードはありますか？ ポリシーを購入後にサポートが利用可能であることを確認するだけでなく、購入する前に信頼できるアドバイスとガイダンスにアクセスできることも重要です。
- 変更の柔軟性： 変化に対応するのは簡単ですか？ 人生は予測できないものであり、期間限定の保険であっても、キャッシュバリューへのアクセスが戦略の重要な要素であると判断するかもしれません。
- オンラインでの加速申請： オンラインの申請は便利ですが、人間のガイダンスを代替するものではありません。 オンラインの加速申請には最大保険金額がある場合があり、オンラインプロセスだけで必要な保険金額をすべて得ることができない場合があります。
- さまざまな支払いオプション： 保険料の支払いがどのくらいの頻度で必要であり、頻度を変更できるかどうかを理解することが重要です。
