次に家を購入する際に、私はどれくらいの価格の物件を買えるかを決めるために、4つのルールを使用しています

家の購入時に価格を決めるために、4つのルールを使用しています

専門家が読者の住宅購入に関する質問に答え、公平な製品レビューを書いています（こちらが私たちが住宅ローンを評価する方法です）。一部の場合、パートナーから手数料を受け取ることがありますが、私たちの意見は私たち自身のものです。

• 私たちは退職などの長期目標に向かって進んでおり、大きな頭金を支払う予定です。
• 金利変動型住宅ローンの変動を制御できないことが気に入らないので、固定金利型住宅ローンに固執しています。
• 現在金利が高いため、当面は賃貸住宅を借りることになりますが、多くの利点があります。

私と妻は現在、一緒に買った最初の家を売却しています。また、次の場所を購入する準備をしています。この移行により、将来の住宅購入予算を決定するために、私たちはスプレッドシート、純資産データ、および私たちの財務状況の他の側面を詳しく調査しています。

財務プランナーとして、私が自分自身の状況で考慮したこと、そして他の方も住宅購入予算を決定する必要がある場合に考慮するように他の人に勧めることを以下に示します。

1. 頭金が戦略にどのように組み込まれるか考えてみてください

20%未満の頭金を入れることもできますが、私はこの従来的な頭金のサイズを好みます。なぜなら、月々の住宅ローン費用が抑えられ、PMIのような追加手数料を回避するためです。継続的な経費は、全体的な住宅購入の手頃さの評価に非常に重要な役割を果たします。

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さらに、20%以上の頭金を積み立てることで、金利を下げることができるかもしれません。そのトレードオフとして、他の利用可能な投資よりも時間の経過に伴う収益が低い場合がありますが、より多くの現金を流動性の低い資産に拘束することになります。自宅の価値は、時間の経過とともに世界的に多様化された投資ポートフォリオほど速く成長しないかもしれません。

私たちの状況では、現在の家の売却から得られる純収益を将来の家の頭金として使用する予定です。これにより、手頃な価格帯が増えます。新しい家に30%以上の頭金を振り込むことができ、継続的な費用を削減することができます。

私たちは、すでに他の主要な財務的優先事項に取り組んでいるため、すべての収益を新しい家に振り向けるという決断をしました。他の債務はありません。私たちは退職などの大きな目標に向かって進んでいます。また、住宅売却から現金を必要としない他の短期目標のために貯蓄戦略を計画しています。

これはすべての人にとって良い決断ではないかもしれません。特に他の債務がある場合や、退職後の生活様式をサポートするために使用できる資産を築く遅れがある場合は、そうではありません。

2. 所得の20%を超えないように目指してください

次に、所有にかかる月次および年次の費用を考慮してください。私が私のファイナンシャルプランニングのクライアントに与えるアドバイス、そして私自身も従っているアドバイスは、年間住宅費用を総収入の20%を超えないようにすることです。

年間の住宅所有コストを決定する際には、以下を含めてください：

• 住宅ローンの元金と利息
• 不動産税
• 住宅保険
• メンテナンスの平均費用（年間の家の価値の2%と仮定しています）

世帯収入が25万ドルである場合、この基準によれば、年間の住宅予算を5万ドルと目指すべきです。（賃貸にも適用されますが、税金、住宅保険、およびメンテナンスに責任を持つ必要がないため、考慮する必要があるのは月間の家賃だけです）。

これはガイドラインであり、必ずしも厳格なルールではありません。私たちは20%が好きですが、それはあなたが節約や人生で重要な他のことに十分な余地があることを意味します。

人々は通常、予算を超える傾向があります。意図的に低く始め、より制約のある数字で計画することで、自分にバッファールームを与えることができます。計画を最大限に活用し、それでもより高価なものを目指す場合、財務に多くの圧力がかかります。

住宅の上限を20%に設定することで、実際には25%程度に近づく可能性が高くなりますが、それは目標範囲を超えるものです。

3. 変動金利ローンに頼らないでください

変動金利ローンは一部の状況で合理的な選択肢となることがありますが、最大の懸念点は将来の財務状況に対して多くの制御できないリスクを負わせることです。

常にリファイナンスできるとは限らないことを想定してください、特に最初にほとんど頭金を積み立てずにいる場合はそうです。さらに、住宅価格は下落することがあり、その結果、エクイティがさらに減少する場合があります。

私は自分の財務計画内でコントロールできることに焦点を当てることが好きです。可変金利の住宅ローンは、定義上、私がコントロールできない方法で金利が変動するため、私は従来の30年固定金利オプションを好む理由です。

これはまた、全体的な計画の前提についての私の一般的な哲学にも言及しています：将来の出来事に関するあなたのすべての仮定が積極的にあなたに有利な状況になっている計画を作ることは賢明ではありません。

収入の急増、経費の完全な停滞、投資の巨大なリターン、金利のように完全にコントロールできない要素があなたに有利に働くという前提に基づく「計画」は、実際には計画ではありません。それは本当に素敵な夢ですが、それに基づいて健全な財務上の決定をすることはできません。

4. 高金利の間は賃貸に対して開放的であること

前述のように、私たちは現在家を売っています。そして私たちは新しい家を買う予定です…最終的には。しかし、私たちがクローズした直後に私たちがすることはまず賃貸です。

これは一部、金利が非常に高いため、古い住宅ローンの倍以上の金利で新しい住宅ローンを急いで手に入れる必要がないためです。賃貸に住むことはまた、次の購入を考えている地域を試してみることができ、巨大な財務的な負担をかけずに最終的な決定を下すことができます。

私たちは次の1年ほどを利用してさらに情報を集め、収入のポテンシャルを評価し、快適に負担できる住宅の価格をよりよく理解し、次の家がどこにあるかについて最終的な決断を下す予定です。

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